對農信社信貸支持家庭農場發展的調查——以雙牌為例

　　今年中央1號文件《中共中央、國務院關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見》中，首次提出了發展“家庭農場”概念。發展家庭農場是我國農業和農村經濟的創新之舉，是農業生產走集約化、規模化和現代化的重要載體，對發展現代農業意義重大。為了解農信社信貸支持家庭農場發展的情況，筆者對雙牌農商行進行了調查。

一、信貸支持家庭農場發展的積極嘗試

　　近年來，雙牌農商行高度重視家庭農場建設，全面貫徹落實中央1號文件精神和各項富農惠民政策，不斷培育以家庭農場等為主的新型農業經營主體，把支持家庭農場發展作為信貸服務創新的重點工作，為家庭農場量身訂做信貸產品和金融服務，涌現出了一批從事多種規模經營的家庭農場，為推動農業增產增效、農民增收致富發揮了重要作用。截至10月底，該行已累計為272戶家庭農場發放“家庭農場貸款”9100多萬元，現有余額2100萬元。其主要措施為：

　　(一)主動作為，夯實推動家庭農場發展的內在基礎。一是深入調查研究。年初中央1號文件關于大力扶持家庭農場發展的政策出臺后，該行以“三大工程”為平臺，以實施“四深入”活動為契機，先后組織信貸員120多人次與鄉(鎮)、村(社區)干部深入田間地頭，對轄內的特色農業進行調研，發現中央1號文件出臺后，轄內發展家庭農場的積極性非常高，對資金的需求量也日趨旺盛。對此，該行領導班子經過認真研究，決定將支持家庭農場發展作為今年信貸服務創新的重點工作。二是廣泛宣傳推動。該行印制了家庭農場貸款宣傳小卡片和宣傳單，通過集中宣講、上門服務等方式向群眾傳達家庭農場信貸政策。目前，已散發宣傳單和小卡片3600多份，接受咨詢120多人次。該行及時向地方政府匯報，取得了政府有關領導的重視和支持，縣委、政府要求縣農業局、林業局、畜牧水產局和各鄉(鎮)、村委會等部門加強與該行合作，從全縣各鄉(鎮)、村初步篩選了具有一定規模和特色的500戶家庭農場作為2013年的信貸支持重點，確定了268戶為首批扶持對象。三是暢通信息渠道。初步篩選后，該行積極推廣“三聯三送”活動，即要求每名總行領導聯系1個重點項目，每個信貸員常聯系100家農戶和2個重點村，及時掌握當地家庭農場的發展狀況和趨勢，為今后做好家庭農場貸款工作提供信息決策服務。

　　(二)創新模式，推出契合家庭農場發展的信貸產品。該行結合家庭農場的經營特點和資金需求，制定了《家庭農場專項貸款管理辦法》，對家庭農場專項貸款的貸款對象和條件、抵押擔保方式、貸款金額、貸款利率、貸款辦理程序等作出了明確規定。一是貸款條件寬松。凡在工商部門注冊登記且在該行備案，其自有資金不低于30%并能夠提供生產、經營、財務等基本情況的縣內家庭農場均可申請貸款。到目前止，26家有營業執照的家庭農場和246戶在該行備案的家庭農場向該行申請了家庭農場貸款。二是貸款流程簡便。家庭農場在有資金需求時，可以直接向所在地的支行提出貸款申請，在通過貸前調查后進行評級授信。5萬元以下的貸款支行可直接受理，5萬元(含)以上的貸款報總行審批。三是授信額度較大。從農場規模、市場前景、資信狀況等因素綜合考慮，將家庭農場分別評定為不同的信用等級，授信金額5萬元至500萬元。四是擔保方式多樣。采取“一戶一策”方式，為不同的家庭農場量身定做擔保抵押模式，創新了農機具抵押、林權抵押、經營權抵押、“公司+農戶”擔保等方式，還允許對一些符合條件的家庭農場發放信用貸款，**大程度地解決了家庭農場融資難的問題。五是服務方式靈活。在貸款操作上實行“放貸優先、利率優惠、手續簡便、限時辦結”原則，同時針對家庭農場資金需求特點，制訂了更加靈活的貸款約期和還款方式，貸款期限**長可達3年。六是風險管控到位。建立家庭農場貸款管理臺賬，對發放的每筆貸款進行登記，明確管理責任人。重點加強貸款用途和銷售收入資金的監管，防止將貸款挪作他用。目前，家庭農場貸款運作良好。

二、信貸支持家庭農場發展的初步成效

　　(一)促進了農業產業化發展。家庭農場的規模較大，帶動能力較強，加快了當地農業產業化的發展。如麻江鄉廖家村的廖黎明在該行45萬元家庭農場貸款支持下，將原50余畝的美國黑提種植規模擴大到今年的120余畝，今年黑提的總產值可達180多萬元。在他的示范帶動下，許多村民投身黑提種植，目前該村種植面積已達350余畝。據統計，全縣家庭農場的快速發展已使全縣“一村一品”的特色農業產業初步形成，僅農業規模化種植就達到1萬畝以上。

　　(二)帶動了農民收入增加。目前，該行信貸扶持的家庭農場的生產規模不斷擴大，不僅增加了家庭農場主的收入，也為附近的村民提供了就業崗位。如該行采取“林權+房產”的組合抵押擔保方式，為全縣園林山莊發放了500萬元的家庭農場貸款，目前該山莊已建成了200多畝的園林基地，苗木花卉的銷量勢頭良好，每年收入達100萬元，還為附近村民提供了50個就業崗位，人均年收入增加近8000元。據初步統計，全縣貸款扶持的272戶家庭農場共為附近農民提供就業崗位近1000個，人均年收入增加5000多元。

　　(三)提高了農商行經營收益。家庭農場貸款的投入促進了該行業務的良性發展，提高了經營效益。截至10月底，該行各項貸款余額93887萬元，較年初凈增23401萬元，凈投放額較去年同期增加12377萬元；各項收入8873萬元，同比增加2322萬元；實現賬面利潤3825萬元，比去年同期增加2466萬元。

三、信貸支持家庭農場發展的主要問題

　　(一)家庭農場缺乏獨立承貸資格。目前，工商部門尚未制定辦理家庭農場登記注冊的具體辦法和操作規程，家庭農場的認定標準尚未明確規定。由于定義不清，造成認識上的模糊和混亂，特別是對家庭農場是否是法人、是怎樣的法人，沒有統一的依據，對其法人地位的認知也不統一，造成信貸支持家庭農場時，承貸主體資格不明確，有的將傳統種養大戶視為家庭農場，造成服務缺位。

　　(二)家庭農場缺乏有效擔保資產。家庭農場所擁有的土地大多為農村耕地，其在生產經營中形成的資產大多沒有產權證，現行的《物權法》和《擔保法》明確規定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押，而且農村缺乏相應的產權評估機構和產權交易市場，導致家庭農場的資產無法抵押融資，財產無法變現，因此也很難在農村信用社獲得擴大生產規模所需的資金。

　　(三)家庭農場缺乏配套扶持政策。一是土地流轉困難。農村土地流轉存在法律障礙，廣大農戶惜租意識日益增強，流轉土地的積極性不高，同時，土地流轉過程中存在程序不規范、操作隨意性大、手續不完備等問題，土地承包權不能自由轉讓，限制了家庭農場的發展。二是作為新型農業經營主體，家庭農場剛剛起步，各級政府和有關部門沒有出臺系統的專門扶持家庭農場的政策，缺乏財政、科技、稅收、用地、保險等方面的優惠。同時，家庭農場的管理主體不清，也影響了各項扶持政策的到位和實施。

　　(四)家庭農場缺乏有效信貸產品。以雙牌為例，雙牌農商行雖然對部分家庭農場進行了信貸支持，制定了《家庭農場專項貸款管理辦法》，但并沒有為家庭農場量身定制專門的信貸產品，管理辦法沒有結合家庭農場的實際情況出臺創新舉措，而是參照一般農戶貸款的做法，主要發放小額農戶信用貸款和聯保貸款，貸款額度和期限都難以滿足家庭農場的需求。

四、信貸支持家庭農場發展的對策建議

　　(一)完善配套政策措施。一是要研究出臺家庭農場注冊或認定的相關制度規定，明確家庭農場的法律地位、認定標準，設立登記等相關內容，使家庭農場成為獨立的承貸主體。二是要按照中央1號文件精神要求，結合地方實際，出臺扶持家庭農場發展的實施意見，制定稅收減免、財政獎補等優惠政策，針對家庭農場的實際創新保險險種，加大保險理賠力度，加大對保險的財政補貼，為家庭農場發展營造良好的外部環境。

　　(二)完善土地流轉機制。一是要加快農村土地產權確認登記，摸清農村土地基本情況，為農村土地承包經營權有序流轉奠定良好基礎。二是建立完善農村土地流轉市場，發展農村土地產權價值評估機構，為土地流轉搭建便捷的溝通和交易平臺，積極推動農村土地有序流轉。三是突破土地融資的法律障礙，對相關法律進行修改，允許農村土地承包經營權進行抵押融資，以便將家庭農場**重要的資產有效激活。

　　(三)完善信貸扶持舉措。一是創新服務理念。家庭農場是發展現代農業，提高農民收入水平，建設社會主義新農村的重要途徑，農信社要把支持家庭農場發展作為服務“三農”的重點，為家庭農場發展提供優質金融服務。二是創新信貸品種。制定《家庭農場評級授信管理辦法》和《家庭農場貸款管理辦法》，開展家庭農場信用等級評定，提高授信額度，創新信貸品種，推出家庭農場專項貸款，簡化貸款手續，對貸款合理定價，延長貸款期限，滿足家庭農場加大規模的中長期融資需求。創新抵押擔保方式，根據家庭農場的特點適度擴大抵押物的范圍，允許家庭農場以大型農用設施、流轉土地經營權、林木所用權、倉單等抵押貸款。加強與擔保公司的合作，支持和引導擔保機構優先為家庭農場提供擔保貸款。